Реструктуризация задолженности -
в каких случаях она возможна?

Редко кто задумывается о том, что использование заёмных средств в повседневной жизни – это определенный риск. Беря заем на различный срок, мы исходим из того, что наше текущее положение будет неизменным в краткосрочной и долгосрочной перспективе, и редко прогнозируем ухудшение положения.

Редко встречаются заемщики, которые заранее обдумывают план действий на случай, если их финансовое положение изменится в худшую сторону.

Зачастую единственный вариант выхода из затруднительного кредитного положения – реструктуризация долга. Самый главной ошибкой должников является предположение о том, что реструктуризация – это обязанность кредитной организации. Напротив, банк или микрофинансовая компания имеет право рассмотреть заявку заемщика и принять решение о том, помочь ли ему в погашении долга или отказать в реструктуризации. Аргументом в пользу принятия положительного решения является целесообразность обсуждения трудной ситуации с заемщиком – зачастую реструктуризация позволяет банку или МФО и дальше получать платежи от клиента без обращения в суд.

Реструктуризация долга возможна как в банке, так и в микрофинансовой организации


Когда следует обращаться за реструктуризацией долга?


Эксперты в один голос утверждают, что обращаться в кредитную организацию с заявкой на реструктуризацию следует сразу, как только стало понятно, что дальнейшая выплата кредита или займа согласно графику платежей невозможна. При этом обязательно наличие уважительной причины, которая обуславливает изменение финансового положения заемщика: серьезная болезнь, его или родственника, увольнение с работы и т. д. Помимо указанных причин, кредиторы готовы пойти на реструктуризацию при рождении ребенка, уменьшении размера заработной платы.

Изменение финансового положения вследствие наступления непредвиденных событий придется доказать документально: для больничного необходимо будет предоставить справку, для подтверждения факта увольнения – копию трудовой. Более того, некоторые займодавцы могут запросить информацию о том, сделал ли заемщик все возможное, чтобы избежать увольнения, и как он планирует выходить из затруднительного положения.

В пользу заемщика будет говорить также отсутствие просрочек по платежам на момент обращения в банк или МФО. По статистике главная причина отказа – неуверенность кредитной организации в том, что после реструктуризации платежи снова возобновятся.


Особенности реструктуризации


Ошибочно предполагается, что реструктуризация кредита или займа – это списание части основного долга или его процентов. Также некорректно считать, что, уменьшив ежемесячный платеж, кредитная организация сделала одолжение заемщику.

Существует несколько вариантов реструктуризации.

Вариант 1. Кредитные каникулы

В рамках этого варианта кредитная организация дает возможность заемщику несколько месяцев не платить кредит вообще. Как правило, максимальный срок кредитных каникул составляет 3–4 месяца. За этот период заемщик может попытаться найти новую работу или поправить здоровье. Минус кредитных каникул в том, что после их окончания сумма ежемесячного платежа увеличится.

Вариант 2. Снижение ежемесячного платежа

Банк или микрофинансовая компания может пойти навстречу, увеличив длительность кредитного договора и тем самым снизив ежемесячный платеж. Например, взяв 300 000 рублей в банке на 2 года под 18,5 % годовых, ежемесячно заемщик будет обязан платить 15 050 рублей, а сумма переплаты составит 61 195 рублей. После реструктуризации и увеличения срока кредита до 4 лет ежемесячный платеж будет понижен до 8891 рубля, а переплата составит уже 126 772 рубля.

Оба указанных варианта обладают преимуществами для заемщика: его кредитная история остается хорошей, высвобождается часть средств для решения текущих проблем, а также получается избежать штрафов, пеней и общения с коллекторами.

В нестандартных случаях банк может предложить:

  • сменить валюту кредита. Особенно актуально это для валютных займов, взятых до декабря 2014 года, когда произошла первая существенная девальвация рубля. Так, ежемесячный платеж в валюте в размере 112 долларов США на 24 ноября 2014 года составлял 4699,52 рубля, то 1 сентября 2016 год он уже будет равен 7377,44 рубля;
  • списать уже накопленную неустойку;
  • применить сразу несколько вариантов реструктуризации. Например, изменить срок кредита и его валюту платежа.


Отказ в реструктуризации: как быть?


Если, несмотря на все старания заемщика, ему было отказано в реструктуризации займа, он может воспользоваться несколькими советами:

1. У банка следует запросить отказ в письменном виде. В случае, если заемщик добросовестно исполнял все обязательства банка, документально подтвердил наступление форс-мажорных обстоятельств, изменивших его финансовое положение, он имеет право обратиться в суд с просьбой обязать банк пойти на реструктуризацию.

2. При отказе микрофинансовой организации существует возможность рефинансирования займа. В этом случае заемщик обращается в Агентство по рефинансированию микрозаймов с заявлением на рефинансирование. Полученные средства направляются на погашение текущего долга (или нескольких долгов), а заемщик начинает выплаты новому займодавцу (Агентству). Рефинансирование целесообразно, если ставка по новому займу будет меньше, чем ставка по проблемному долгу. В обратном случае экономического смысла в этом нет.


Все ли кредитные организации готовы идти на реструктуризацию?


Мнения специалистов относительно желания кредитных организаций идти на реструктуризацию существенно разнятся. Так, ряд экспертов, в том числе и представителей микрофинансовых организаций, утверждают, что у них действует специальное положение о реструктуризации, позволяющее найти выход из положения совместно с заемщиками. Они акцентируют внимание на том, что в этом случае можно сэкономить на судебных издержках и услугах коллектора и продолжить получать выплаты. Более того, обзор судебной практики показывает, что в отношении честных заемщиков суд становится практически всегда на их сторону.

В качестве аргумента против реструктуризации выступает предположение о том, что заемщик после кредитных каникул пропадет совсем. Как правило, это касается недобросовестных лиц с уже имеющимися просрочками по платежам.